作为消费者，对于产品评测可能是翘首以盼满怀期待。但其实作为主编的我，每一篇的测评出品的背后，都是瑟瑟发抖心惊胆战。原因无他，数以百万计的保险营销员们，最忌讳别人谈自家产品的弱点。一言不合，可能就要刀剑相加。尤其是像我这样对保险条款剖析丝丝入扣入木三分，深受广大劳动人民喜爱的保险自媒体，对他们而言更为致命。
毕竟，天下攘攘，皆为利往。
当一个包装华丽的产品，让我揭露了丑陋真实面目的时候，业务员无利可图，失去周围客户信任的同时，也意味着自断前程。
于是乎，他们不反省自身，反而将矛头指向了我。
横眉冷对千夫指，俯首甘为孺子牛。
千磨万击还坚韧，任尔东南西北风。
收到成吨刀片的我，又怎能向恶势力低头？
在沉寂一个月之久的我，将再一次代表正义发声！
看到题目的你，想必你也猜到了今天的主题。
没错，就是号称保险业的百年老店，打造精英业务员，深耕高端市场的友邦保险公司旗下的，全佑至珍重疾险（旗舰版）
这时你可能要疑问了，
为啥友邦这么牛皮，我连听都没听说过？
因为这所谓的百年老店，在中国大陆，只有5家分公司：上海、江苏、广东、深圳、北京。
手动滑稽
“
年起源于上海、中国大陆唯一的外资独资保险品牌、第一家引进保险营销员制度的保险公司等的光环照耀下，仿佛让这家保险公司置身云端，高不可攀。
但实际上，友邦保险AIA，前身实际上是国际金融巨擘——美国国际集团AIG旗下的全资子公司。
年，美国国际集团AIG曾大量出售信用违约掉期产品，利润颇丰的背后，实际危机四伏，波涛汹涌。
最后在全球流动泛滥的泡沫下，多亿违约金终究暴露水面。
为了抵债，年美国国际集团AIG将友邦AIA全股出售，分道扬镳。
美国国际AIG百年品牌价值断然不假，但友邦AIA真要算起来，也应该是从年重返中国大陆市场算起，距今也无非二十余年。
这短短二十余年，却也风波不断，地下保单事件、团险洗钱嫌疑、年的重疾险漏洞、15年缴”变“终身缴”风波，年的次贷危机。
当然，如果你还硬要把自己往人脸上贴，是百年老店，
那，
你开心就好。
”
临近年年底，友邦保险将旗下的王牌重疾险——全佑至珍，进行了从里到外的全新升级。
并且根据不同消费人群、消费水平，将产品形态责任分为了全佑至珍（少儿版）、全佑惠选（低配版）、全佑惠选（高配版）、全佑至珍（低配版）、全佑至珍（高配版）
全佑系列一向是友邦保险的主打产品，其产品品牌价值、历史悠久程度，放眼中国大陆保险公司，也仅有另一位保险巨无霸平安保险旗下的平安福，可与之比肩。
为避免知识点过多，且本着务实、贴心等原则，本篇文章仅分析“责任最全面”的全佑至珍（高配成人版），其原名叫做全佑至珍旗舰版全能保。
友情提示：
因友邦保险过于高大上，所以其用词名称与其他保险公司不太一样。
一类重疾，实际为其他公司的轻症
二类重疾，实际为其他公司的重疾
为方便理解，后文将以轻症、重疾等词语代替。
1、产品介绍：
从年，友邦保险推出全佑五合一后，深受消费者与业务员一致好评。
直到现在的最新版本旗舰版，已接近八年之久。
主险产品：友邦全佑至珍旗舰版重大疾病保险
产品分析：重疾单次赔付型、轻症多次赔付型
投保年龄：18周岁-55周岁
保障期间：终身
缴费期间：10/19年
重疾种类：80种
轻症种类：30种
附加险：
1.附加全佑倍无忧C款重大疾病保险
2.附加全佑轻无忧豁免保费疾病保险
3.附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险
4.友邦附加全佑至珍意外伤害保险
那全能保又是什么*？
所谓全佑至珍旗舰版全能保，就是把所有附加险都加上。
简单粗暴，
嗯，这很友邦。
2、重疾责任
全佑至珍旗舰版重疾种类分4组，赔1次，赔付保额%。
包含重疾数量80种，在整个市场中，也算是可圈可点。
但问题的关键在于，保监会规定的必保6种，可保19种以上的重疾，各家理赔条件也大不相同。
所谓人情练达即文章，细节之处见魔*。
作为二十一世纪的保险条款百科全书的我，眼睛随便一撒么，这条款中的猫腻真心不少
全佑至珍旗舰版对于系统性红斑狼疮，仅保障3型至4型:
而其他公司的条款，则是保障3型至5型:
全佑至珍对于慢性复发性胰腺炎，限制了天的理赔条件：
而其他公司则无此项：
全佑至珍旗舰版对于血管内凝血，理赔条件过多：
而其他公司的条款则相对简单：
3、轻症责任
轻症数量30种，分4组赔3次，每次赔付保额20%。
责任也算是中规中矩，但真正重点，却不是这里：
全佑至珍旗舰版的轻症责任，仅保障到75岁！
殊不知，大部分公司的轻症都是保障终身。
我们都知道，岁数越大，罹患疾病的可能性也越高。
而全佑至珍将轻症责任到75岁如此高危的年龄，就戛然而止。
实乃匪夷所思，人神共愤。
并且此段话在条款当页的末尾，如此重点内容，竟然没有加粗标黑显示！
我要不是随身携带显微镜，差点没注意到。
为了提高利润，减少理赔支出，友邦也真是煞费苦心。
难为你了！
4、重疾多次赔付责任
全佑至珍旗舰版本身是重疾单次赔付型产品。
如果觉得次数不能够满足，OK加钱，附加全佑倍无忧C款重大疾病保险，即可实现重疾3次赔付。
全佑至珍多次赔付的价格，相比较单次赔付，保费大概提高10%左右。
并且全佑至珍旗舰版两次重疾赔付的间隔期，也采用了目前大陆保险公司最长的间隔时间：天。
而其他公司的多次赔付重疾险，间隔期基本都是天，甚至个别公司采用了90天。
间隔期：即超过间隔期规定天数，第二次或者以后罹患的重疾，才可获得赔偿；反之，则无赔偿。
所以间隔期越短，对于消费者来说将会更有利。
半年间隔期我都觉得长，你竟然还给我设计个一年的，
还有没有天理，有没有王法了？
5、被保险人轻症豁免
轻症豁免：即被保险人在缴费期间罹患合同约定的轻症责任，即可豁免剩余未交保费，且其他保险责任继续有效。
为什么这条我要单独拎出来说？
因为友邦保险的个性程度，已经超过了我的认知。
全佑至珍旗舰版的被保险人轻症豁免责任，竟然还需要额外付费！
也就是附加全佑轻无忧豁免保费疾病保险。
稍微在这行干的时间久的保险从业者应该都清楚，市面上99%以上的重疾险，轻症豁免都是自带的。
说白了，就是买一赠一。
而全佑至珍旗舰版作为新年将至升级的新产品，终于把轻症豁免这种市面重疾险标配责任弥补上了，但还是留了后手：
想要呀，你就说嘛，你不说，我怎么知道你想要？
你到底是要还是不要？
不要我就不给了，你真的想要啊？
OK，拿钱来。
6、癌症多次赔付
全佑至珍旗舰版新增了癌症多次赔付附加险，即全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险。
责任包含了恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续。
但两次恶性肿瘤罹患的时间，采用了5年之久！
为什么是5年，而非3年，或者1年呢？
因为在医学界有个5年生存率的说法：
恶性肿瘤的转移和复发，即使5年后，也是10%。
并且附加此险种后，保费大概提高15%左右。
是否值得购买，有待商权。
7、绑定意外险
全佑至珍旗舰版的意外险责任，为强制性绑定售卖。
保险期间为保至75岁。
不得不说，这项条款的设计，将全佑至珍这种三流产品，直接干到了四流。
以30岁男性举例，购买全佑至珍旗舰版的绑定意外险，保额为万，年交保费为元，需交费19年，保至75岁，也就是保45年，共计保费为元。
而同样出自我国某十大保险集团的意外险，保额万，仅为元每年。交45年，总共也不过才元。
并且和全佑至珍旗舰版绑定的意外险相比，还多了意外医疗以及住院津贴等责任。
与，相差3倍
如果你告诉我，老子有钱，我就愿意往里无脑仍，爱咋咋地。
OK，没问题，那也麻烦你把本文章页面拖到最下边，轻轻地点击一下打赏按钮：
这里有一位贫困青年，等待您的赞助。
8、老年长期护理金
常常听到友邦业务员对于此项责任大吹特吹：
我们条款设计遵循市场前沿，极其人性化。
打住，这世界上最不靠谱的就是女人的脸和保险业务员的嘴。
我只信条款。
由此图可见，想要获得老年长期护理金，必须满足以下4项全部条件：
1、年满60岁后
2、认定自主生活能力丧失，无法完成六项基本日常生活活动的三项或以上
3、保持该状态天或以上
4、未曾罹患过重疾、全残、疾病终末期等责任
以上条件全部满足，才可以享受老年长期护理金责任，每次给付保额1/，连续给付个月（也就是基础保额的%）
若期间被保险人身故，则将剩余未给付的金额，一次性给付给继承人。
看似贴心，但仔细一琢磨，
自主生活能力丧失三种或以上，很多重疾也都包含此项条件，例如脑中风后遗症、严重帕金森病、严重阿尔兹海默病、严重运动神经元病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤等。
那么你是申请老年长期护理金呢？
还是申请重疾理赔金呢？
这TM能有啥区别？
如果是申请前者，OK恭喜你，先不提申请的前提条件有多么苛刻，每次挤牙膏的给你一点，一共给你10年。给付后，合同结束，责任全部终止：包括但不限于重疾多次赔付、癌症多次赔付、意外、全残、终末期疾病等等所有责任。
如果是后者，那么你最起码还有多次重疾赔付、多次癌症赔付等责任。
看似创新的责任，实际犹如鸡肋，
食之无味，弃之可惜。
9、所谓大而全
我也不知道从什么时候起，业内突然开始流行了一种新型词汇：
全险。
通俗点讲，就是包含重疾、轻症、身故、全残、意外、医疗、终末期等等你能想象到的所有责任。
而全佑至珍以诸多的附加险和条款复杂性，也注定了增加消费者理解程度。
变相的，也给了业务员误导的可趁之机。
听着业务员天花乱坠满嘴放炮的同时，是否注意到了条款里的这项内容：
重疾（若不附加倍无忧C款）、全残、老年护理金、生命终末期保险金、身故金，仅给付一项。
就好比你点了满汉全席，这时服务员站在旁边，满脸春风亲切的告诉你说：
对不起先生，你只能喝汤。
10、关于缴费期
目前市面上的重疾险，一般分为趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年。
大部分消费者通常会选择20年缴费。
既不会太长，避免退休后还得继续缴费。
也不会太短，充分缓解了经济压力。
全佑至珍旗舰版的缴费期，则只分为两种，10年缴费与19年缴费。
而不少业务员在向消费者介绍的时候，通常都会以：
“保额多少以上，减免一年缴费”等等为噱头，促使消费者快速定下购买决定。
但实际上，19年缴费期仅仅是全佑至珍产品的设计，而并非赠送或者怎样。
如果碰见身边的业务员以此为噱头向你销售的话，
我劝你趁早将此人拉黑，断绝来往，
从此大路朝天，各走一边，
以后漂流瓶联系吧！
总结
其他责任，例如生命关爱金需罹患重疾一年后身故才可赔付、投保人豁免无轻症/重疾责任、费率永远比同业贵70%以上等，因篇幅原因，我也不再细说。
那这么烂的产品，又是如何卖的出去？
业务员的良心难道不会愧疚吗？
前阵子偶然得到一本据说是友邦内部的*金话术，或许可以解答你心中的疑惑：
*金组合话术参考
（版，团队内部使用，不得外传）
对于我们每个人来说，买保险重点要考虑三个问题，只有认真考虑和解决这三个问题之后，才可能买到一个好的、让我们比较放心的保险。
首先，要选择一家风险低的保险公司。为什么要选择一家风险低的保险公司？因为这有一个我们保险的长期安全性问题，人寿保险是一个中长期的计划，一保就是几十年，是我们一辈子的事，当我们几十年已经把钱都交完了，人也老了，该用到保险的时候，保险公司出问题了：决策失误、经营不善、偿付能力不足而发生问题了，这对我们来说是会有损失的！世界上人寿保险业有一个规律：一家人寿保险公司从它开业这一年算起，当它经营到第35年前后这段时间就会是这家保险公司的第一个危险期，为什么这么说呢？一般来说一家保险公司刚开业时会有一批人买它的保险，这一批人以30岁左右的人居多，因为他们工作了一段时间，有了一定的经济能力，有家有孩子了，也就有了一定的保险需求，而这些人过2、30年也就到了60岁左右，随着年纪越来越大，医疗和重疾理赔理赔概率越来越大。同时，也慢慢进入了老年金支付阶段。当然，也开始出现身故金的赔付。相对于保险公司来说，以前一直在收钱，到这时是兑现理赔的时候，这就进入了这家保险公司的保险偿付的高峰期，如果这家保险公司经营不好、决策失误、亏损的话，就会出现偿付能力不足的问题，而偿付能力不足，它就会有倒闭的风险（拿出资料给客户看）。现在国家有建立一个“保险保障基金”，一家人寿保险公司倒闭，首先会启动保险保障基金来弥补大部分，但是对客户来讲还是会有损失的，按照保险法的规定，保险公司倒闭要等另一家经营好的人寿保险公司来收购它。您知道，现在的保险公司都是商业运作，市场行为，一家公司收购另一家公司的前提必须是有利可图，比如一家保险公司，管理不善，亏损造成偿付能力不足而倒闭。而另一家经营好的保险公司来收购这个亏损了几百亿的公司，不但无利可图还要替它还债，您愿意吗？（不愿意）所以说要是无利可图是不会有人愿意来收购的，一家保险公司倒闭了，按照我们国家规定会有保险保障基金来承担一部分，但客户的保单利益就会受到一定的影响，造成一定的损失！目前我们还没有听说国内保险公司倒闭，是因为国内的人寿保险公司都是从原来的财产保险和人寿保险分开经营后分出来的，现在才十多年的时间，再过20多年才到偿付高峰期，那时我们也5、60岁了，这可是有潜在的风险的。
我们的辛苦钱交了几十年，到了需要保障的时候，由于保险公司出问题而让我们蒙受损失！这可是我们不愿见到的事情，对吗？当然友邦也是一家商业保险公司，也同样存在风险，但是我们在选择的时候可以从国内这么多家保险公司中去选择一家风险相对比较小的公司，而友邦就是一家风险较小的保险公司，为什么这么说呢？
1、友邦是实力非常雄厚的唯一的外资独资保险公司。截至年11月30日，友邦保险集团的总资产已达亿美元，友邦在东南亚18个国家和地区中有5个国家和地区的市场份额排名第一.
2、友邦已有98年的历史，一直在发展壮大。
对她来说已经经历过“二战”、“9.11事件”、亚洲金融危机、东南亚海啸等很多风
险，包括这几年的金融危机,度过了许多个危险期。年友邦重组发展壮大并于10月29日在香港证交所成功上市，此次友邦上市成为香港证交所有史以来最大的IPO；成为全球第三大的IPO；成为全球保险业最大的IPO。巴菲特、李嘉诚因高度看好友邦而成为友邦的战略投资者，友邦上市以来一直表现良好，友邦将再次进入一个更好的发展时期。
而国内的保险公司，一般只有10多年经营个人寿险的经验，再过20多年就进入了它的偿付高峰期，因为她历史短，没经历过大的风险，经验不足，实力比较小，再加上一些企业管理不规范，“上有*策，下有对策”，所以我们在选择自己一辈子的保障时一定要慎重考虑！再过二、三十年，当您用到保险的时候，您当然不希望它赔不到，您说对吗？
3、友邦财务稳健，年偿付能力已达到了保险监管规定标准的%。
在金融危机以前，友邦曾连续6年获得世界最权威的财务信用评级机构“标准普
尔”的最高财务信用评级“AAA”级。在08年金融危机的情况下，所有金融机构都下调了评级友邦也下调到一个A,由于年友邦在香港的成功上市，标准普尔又将友邦的标准普尔的评级提高为两个“AA”,不知你了不了解“标准普尔”，它是一个专为全球资本市场提供客观独立的信用评级，主要对债务偿还能力、成本控制能力、费用控制能力、抵御风险能力等等进行综合评定。友邦连续多年获得最高实力评级，代表她具有极强的债务偿还能力，这正是我们所希望的。目前国内只有中国工商银行、中国银行等银行的整体评级仅为标准普尔“BBB+”，在它之上还有“A”，“A+”，“AA”“AAA”级。友邦是国内所有保险公司中唯一能够进入标准普尔评级的保险公司,并且达到了两个“A”的评级，这说明友邦是一家具有很强的债务偿还能力的保险公司。
4、以上是从友邦的历史、实力、财务稳健3大方面的分析。今年年初，友邦又获得
了“最佳可信赖保险公司”称号（北京晚报）。友邦能够站在客户的立场为客户着想，哪怕是起因不属于理赔范围的案子友邦都不会轻易拒绝，而是客观的去寻找可赔因素来争取帮客户快速理赔，这里有一个真实的理赔案例你看一下……
（展示理赔案例并讲解……推荐乳腺癌理赔案例）
综合以上四点，我们可以说友邦是一家风险相对较小的保险公司。作为唯一的
一家外资独资保险公司，它的经营是相当规范的，它带来的是“原汁原味”的保险经营理念与经营模式，这也是北京那么多高学历、高素质的人士、国家机关、以及海外归来人士选择友邦的原因，我们买一份保障，是把我们的辛苦钱交给一家保险公司来承担，这家保险公司就象是一艘航船，要承载着我们的保障陪我们走过一生，我们选的保险公司如果是一支普通的货船，在遇到大风大浪时被打沉了，那我们的保障也会受到影响，如果我们选择的是一艘航空母舰，它抵御风险可就大不一样哦，你说对吗？您愿意将自己几十年的保障交给一艘普通的货船还是交给一艘航空母舰呢？所以说，同是保险公司，我们在选择的时候要选择风险相对小的才能比较放心，您说是吗？
第二、要选择一个好的代理人。
代理人是否敬业、爱业、乐业，直接关系到客户的利益。敬业，决定着他的服务是专业的，是优质的；爱业，决定着他热爱这个行业，他能主动开拓市场，主动做好各项服务；乐业，决定了他能在这个行业做多久。作为专业的代理人，就是要给客户专业的服务，保险也是很专业的东西，也有很多技巧，在投保、理赔许多方面都是很有讲究的，在售前、售中、售后的服务上都有很多需要注意的问题需要专业的寿险顾问来为我们解决，一个专业敬业的代理人能够在我们需要帮助的时候帮到我们得到我们应该得到的保障，省去一些不必要的麻烦、避免不应该的损失。我原来是做的（介绍自己，给客户信心）我来友邦不是为了得到一份工作而来，而是为了发展我的事业，我会把它作为终生的事业来做好，我会做得很出色的。
（展示理赔案例并讲解……推荐继发性不孕症理赔案例）
第三、我们要考虑的是保险方案，保险产品种类很多，如何选择适合我们的保险至关重要。
保险的险种很多，什么养老的、分红的、意外的、健康的、儿童的、医疗的等等，如果我们实力雄厚，什么都买当然好，如果不是这样我们就需要有步骤、有选择的拥有保险，在我们能力所及的前提下选择最基本最必要的保障。什么是最基本最必要的保障呢？我请教就能工作。能工作就有收入，一旦发生大的意外或疾病，人不得不躺在病床上了，收入就会下降，甚至会完全中断，而这时候仍然需要昂贵的医疗费、生活费、赡养父母、照顾家人、供房、供车，这时候就是我们最困难最需要帮助的时候，因此我们在考虑保险产品时，首先要考虑的就是在这种时候能够帮到我们的产品，有了它，不论发生什么状况，我们的心里都会踏实得多呀！
解下来辅助画图或者展业工具讲解保障金三角（或全保方案构架）……
文字较多，通篇以模棱两可的角度，诠释业务员与保险公司价值，对于保险产品的责任和条款，则是一笔带过。
也难怪很多消费者买了保险之后，不明就里如坠雾中。
买保险，就是买保额。
无论产品包装多么高端，业务员口吐莲花，
也不可能保条款以外的责任。
最后，
也愿你在新的一年里，
有一份全面、充实、合理的保险计划，
助你，
披荆斩棘，乘风破浪！
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险身说法∣一个有良知的