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最近，朋友圈被重疾险新规刷屏，各种派别林立，有的着重强调，新规中“甲状腺癌将被重疾踢出在外，原位癌马上就不保了”也有一些误导大家购买的声音，“以后重疾险产品轻症赔付不会超过20%了！”甚至说不购买现在的重疾，赤裸裸巨亏多少多少钱的都有。这也引来也有不少朋友私下跟我沟通交流。新规是不是更加严格？是不是对投保人更加不利呢？要不要现在趁着新规还没有下来，赶紧先购买?今天我就来给大家剖析剖析，让大家心里有数，更加理性的看待新旧规的差异，做出最正确的决定。
新规要来了！
年，保险行业协会和医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险中的25种重疾进行了名称和理赔条件的统一，这一举措对重疾险产品起到了很好的规范作用，同时，很好的保护了消费者的权益，保障消费者在选择任何一款重疾险时，这25种高发疾病的理赔条件一模一样。
然而，随着我国医疗技术不断的发展和进步。旧规中很多重疾，在当下的医疗技术下，已经不算难题了。如甲状腺癌，根据临床数据统计，其治愈了达到了90%以上，且花费并不大。而根据旧规，甲状腺癌确诊，将获得百分百理赔，很多人戏称甲状腺癌为“喜癌”。因此对《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行修订的呼吁越来越强烈。年3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称新《规范》）向行业开展征求意见工作。
新VS旧《规范》中，有哪些变化？
一、增加了规范的疾病种类
1）新增“小肠移植”；
2）扩展自体造血干细胞移植；
3）将旧规中的“开胸”的冠脉动脉搭桥术和心脏瓣膜手术修改为“切开心包”不仅仅不限制是否为开胸手术，更重要的是，将现在临床主流的腔镜辅助手术和小切口微创手术完全纳入；
4）“阿尔茨海默病”由原来的无法满足日常生活的三项及以上进行扩充，新增临床痴呆评定量表，如评估结果为3分也可以获得理赔；
5）增加微创的“主动脉手术”；
6）新增条件明确的轻度急性心肌梗死；
7）新增“轻度疾病”种类；
8）新增“严重脑炎或脑膜炎后遗症”的符合条件，引入临床痴呆评定量表的评估结果为3分即可理赔的定义；
9）“严重运动神经元病”新增多个可选理赔条件；
10）新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三个病种。
重点
新规范中，对原来的25种重疾进行了新的更加详细规范的说明，并新引入了3种新的重疾定义：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
疑问“新定义的规范种类增加了，保的病多了吗？”
分析
这个问题，要具体一分为二看。规范的意思，是必须含有，不得更改。除了规范的，剩下的疾病根据实际情况定义。就目前的重疾险而言，其疾病种类都远超过规范定义，上百种疾病的产品很常见。而且在一些产品中，新规范的某几个病，本来就在它自定义的疾病保障中，只是定义略有差异，但是对部分由于医疗技术水平的进步而新增的几个治疗方法，做了新增。所以，新规范中，范围扩大，意味的是更加人性化、合理化和规范化。二、重疾定义的调整新规定中，不光疾病的种类有变动，疾病的定义也部分发生了变动。这里就从最基础的使用原则条款对新规进行解说，见下图：
使用原则中，最高发的6种重疾，由原来的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）；变为严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病；由于恶性肿瘤发病率极高，下面拿恶性肿瘤举例：
重点：
1、明确提出骨髓病理学检查也在疾病确诊证明之列，引入《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-0-3）编码部分，使得疾病定义和编码范围更加规范明确，还明确提出“交界性肿瘤”不在重疾险范围内，终于让大家不用为非恶非良的肿瘤苦恼了。
2、甲状腺癌在重疾病种中移除，变为“轻度疾病”，也就是新规的重疾险，若罹患甲状腺癌，将按照轻症比例赔付。
3、本次新规中，对原位癌以及癌前病变、不典型增生等名词列出，明确提出此类疾病不在目前的理赔定义范围内。原位癌是否未来在重疾险的理赔范畴，不同人有不同解释，很有可能“原位癌”从此就告别重疾险了，但也不排除另一种可能，虽然恶性肿瘤不包含原位癌，但是并没说原位癌不再继续保。最终还要看保司的具体操作。
三、指定轻症限定赔付额度新规定中，将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症列为轻度疾病种类，且限定了赔付上限不得高于20%重疾险的赔付额度。
重点：
熟悉的朋友应该清楚，最近几年，重疾险的轻症赔付起步都是20%以上，一般都是30%，甚至还有40%，50%。
而这一限定，也为很多事情带来不确定性，新规定，是否所有轻症都会按照不高于20%的限额赔付，还是对此三种轻症与其他轻症进行区分，按照不同额度进行分配。
分析：
短期市场如果将轻症赔付比例全部调整为20%，且产品不做其他变化，我觉得有一定难度，但也不排除市场上产品全部轻症按照20%进行赔付的可能，而如果真的按照20%进行赔付，根据经济学需求供给理论，与成本定价理论，其产品要么进行其他创新，亦或是在价格上会有相应的一点补偿。正如市场上仅有的某一款产品，其轻症赔付比例仅为20%，且无中症赔付，但是市场销量极高且产品稳定，其主要原因，就是他是市场上唯一一款，罹患重症，获得重症赔付后，若再次罹患轻症，还能获得赔付的产品。因此，只能说，新旧规中，产品各有各的好，就看自己更加倾向于哪一个重点。
四、买过的产品会受到影响吗？很多朋友担心，新规定出来后，是否对自己原来的产品会造成影响，下面是新旧规定的效力附则对比：
文件中的原话：本规范发布之日前已承保的重大疾病保险合同，保险公司应按原条款约定做好相关服务工作。简单的说，新的规范不影响大家以前买的产品。以前条款怎么写的，就怎么赔。保险公司要保证合同的长期有效性，怎么能随意更改？关于新规定的执行日期，修订稿并没有确认，只能确定一点是年。
总结
新规定的制定，让未来重疾险的理赔更加规范化，同时也让产品更加合理化；
旧规定中甲状腺癌并入重疾，而新规则是轻症，如果消费者