很少有人会去这样提问，对于绝大多数的人而言，拿到一款产品，只是去看保多少病，一年要多少钱。
每个人心中都有把尺子，同样的产品，同样的保障，同样的价格，每个人心中有不同的答案：
贵了，便宜了；
性价比真高，性价比好低；
不划算，不值…….
当然对于我们专业的人来讲，一款产品性价比高与低，划算不划算，值得不值得买，我们还是有判断标准的。
我可以稍微跟大家分享下我是如何评判一款重疾险的，我将从病种数量、赔付比例、赔付次数、健康告知、核保*策等角度来阐述。
第一，病种数量
很多人会问，xxx产品保多少种病呀，或者A产品和B产品病种有什么差别呀。
我告诉你，这些都不重要，因为无论重疾病种数量是60种，或者是80种，或者是种，在产品定价、赔付风险上并不构成显著差异。
背后原因是我们都知道，无论重疾病种数量多少，核心高发的疾病就是前28种。
而且这28种疾病的定义、理赔条件、名称都是由保险行业协会和医师协会共同拟定，99%的保险公司的重疾条款都是依葫芦画瓢照搬过来。
因此我们也没有必要去一一对比不同保司产品的重疾病种也啥区别，而且就算去一一对比，讲句实话，你也看不懂。
你只需要记住两点，其一，核心高发就是前28个病种；其二，这28个病种当中，前6大病种的理赔量占据了80%-90%的空间。
从实际的理赔病种统计数据来看，如上图所示，重疾理赔，恶性肿瘤出险率最高，占比基本都超60%了，德华安顾人寿的恶性肿瘤赔付占比高达98.9%，紧随其后的，是急性心肌梗死、脑中风后遗症。
因此，重疾病种我们一般不会仔细去看，因为我们都懂这些大家都一样，无比较意义。
真正要去看的是中症和轻症的病种，这是保险公司自定义比较多的病种领域，我们常常会去看高发疾病覆盖是否足够。
看过我过去产品测评文章的都知道，我有一张高发中轻症对应28种重疾的列表，如下图所示：
我就以无忧人生和康惠保旗舰版2.0这两款重疾险产品为例，如上图所示，最左侧是28种高发核心重大疾病病种，右侧分别是他们在轻症和中症列表当中是否由相应病种对应覆盖。
很明显的看出，诸如“中度脑炎或脑膜炎后遗症”、“深度昏迷72小时”、“深度昏迷48小时、”中度瘫痪“、”中度阿尔茨海默病“、”可逆性再生障碍性贫血“等几个病种上，康惠保旗舰版2.0就明显缺失。
这两产品在病种覆盖上，哪个做的好，哪个做得不足，高下立判。
第二、赔付比例
赔付比例，我们分基础赔付比例和额外赔付比例。
重疾新规之后，各家保险公司的重疾险产品基础赔付比例都一样，重疾%，中症60%（部分产品中症为50%），轻症30%。
这是一个基础赔付比例。
那有的重疾险产品会设置一个可选的附加险，比如疾病关爱金，60岁前，重疾出险额外赔X%，中症出险额外赔Y%，轻症出险额外赔Z%；
这个额外赔付比例是否有意义？
在很多次测评文章中，我也反复讲过了，有意义，而且很大，一方面30岁-60岁这个阶段是我们人生奋斗最关键的阶段，也是我们承担家庭责任和义务最繁重的阶段，提供高比例超额赔付，对缓解家庭财务危机会起到更大的作用；
另一方面，疾病的年轻化趋势也不得不逼迫我们选择更高比例的保障产品，而且从保险公司实际的赔付经验和数据出发，如下图所示，60岁前出险比例并不低；
所以如果一款重疾险，如果可以提供超高额的赔付比例，哪怕给我们的消费者和客户一个可选项，我们认为这就是一个加分项。
不同产品的做法可能有细微上的差别，比如达尔文在保单前5年赔1.8倍，在保单满5年后确诊是赔2倍；
比如凡尔赛PLUS，60岁前赔1.8倍，但是在61-65岁这个阶段仍然可以赔1.3倍；
再比如，无忧人生，除了重疾额外赔付，中症、轻症都可以额外赔，具体参考下图：
第三，赔付次数；
赔付次数，我们通常是指重大疾病的赔付次数，因为中症和轻症的赔付次数基本各家也都是一样的，都是多次；
因此拿到一款产品，我们看赔付次数，通常是看重疾的赔付次数，这又分以下两种情况
1、不同重大疾病之间赔多少次？
2、同一重大疾病病种（复发、新发、转移、持续）赔多少次？
举个例子来说，首次确诊癌症，若在未来再确诊非癌症的其他重大疾病（如心梗、中风等）赔不赔？
如果可以赔，那么这就是属于多次赔付型重大疾病；
如果不赔，那么就是单次赔付型重疾。
这里说的是不同疾病的赔付次数，再讲同一疾病的赔付次数，通常这里的同一疾病包括两大类：
1、癌症
2、特定心脑血管疾病
癌症的复发、持续、转移、新增，赔不赔？如果赔，间隔期是多久，3年，还是1年，这些都是我们要去考察的要点，参考下图：
特定心脑血管疾病，具体病种有哪些？如果可以二次赔，间隔期多久，1年还是天，这也是我们需要去考察的地方，参考下图：
无忧人生：首次确诊特心1年后、首次确诊非特心天后再患，再次赔付%基本保额；
达尔文6号：同上；
以上我们谈到重疾险的病种、赔付比例和赔付次数，我们都是就产品谈产品，我们并没有谈到人的因素。
什么是人的因素？
那就是一个个被保险人的年龄、职业、健康状况、经济条件、保费预算等因素。
为什么谈产品要谈到人，因为一个现实因素是产品再好，或因为年龄、或因为职业、或因为健康问题，抑或是因为经济条件，我们无法购买，一切都是白谈。
年龄和职业比较容易理解，我们不过多阐述，我这里重点跟大家讲讲健康告知与核保*策。
第四，健康告知
我经常跟大家讲，标准体和非标准体，什么是标准体？什么是非标准体？
简单来讲，标准体就是健康告知可以一次性pass，针对健康告知的提问，我们可以一次性通过，根本不需要经过智能核保或者人工核保就可以投保。
对于标准体的人来说，买保险是一件轻松而简单的事情，市场上的产品他/她可以任意挑选，因为选择权完全在他/她的手上。
而对于非标准体而言，买保险就是一个痛苦和烦恼的过程，因为你会面临到保司的拒绝，除外，加费，延期等核保处理。
不过你放心，如果有我的帮助，你会方便许多。
首先我们要结合重疾险的健康告知去看，大部分的重疾险健康告知雷同差异性不大。
我们主要