有位27岁的女性读者朋友找我咨询保险，她想要一款保障到70周岁的重疾险，可以不带身故责任，在网上看了和泰人寿的超级玛丽6号（青春版）和国富人寿的达尔文6号，觉得这两款产品都很不错，不知道怎么选，希望我可以提供一些参考意见。
接到这个问题以后，我们从缴费期、等待期、病种保障、可选责任等多个角度，对这两款产品做了详细的对比，如下图所示：
1、缴费期超级玛丽6号（青春版）缴费期为10年/15年/20年，没有30年缴费的选项。达尔文6号的缴费期为5年/10年/15年/20年/30年。对于20多岁经济不算很宽裕的女孩子而言，选择30年缴费可以减轻缴费压力。2、等待期这两款产品的等待期都是天，等待期内因疾病导致轻症或中症，保险公司不承担赔付责任，且不再承担该种轻症或中症保障责任，合同继续有效，其余轻症或中症责任继续受到保障。这样的等待期条款，是非常人性化的，也是市场上最宽松的。这里说下市场上常见的重疾险产品，对于等待期内发病，有以下几种约定：（1）等待期内因疾病因素导致轻症、中症或重疾，保险公司不承担赔付责任，退还已交保费，合同终止。意外伤害无等待期。（2）等待期内因疾病因素导致轻症或中症，保险公司不承担赔付责任，且不再承担轻症或中症责任，合同继续有效。因疾病因素导致重大疾病，保险公司不承担赔付责任，退还已交保费，合同终止。意外伤害无等待期。（3）等待期内因疾病导致轻症或中症，保险公司不承担赔付责任，且不再承担该种轻症或中症保障责任，合同继续有效，其余轻症或中症责任继续受到保障。因疾病因素导致重大疾病，保险公司不承担赔付责任，退还已交保费，合同终止。意外伤害无等待期。超级玛丽6号（青春版）和达尔文6号都采用了第（3）种条款描述，对消费者非常友好。3、病种保障超级玛丽6号（青春版）和达尔文6号都是50种轻症+25种中症+种重疾，轻中重病种的赔付次数和赔付比例也相同，都是轻症每次30%，中症每次60%，重疾%保额。不同之处有以下两个：（1）覆盖的具体病种有所不同。以重疾为例，虽然数量上都是种，但也有好多个病种是不一样的。比如出血性登革热、严重甲型及乙型血友病、头臂动脉型多发性大动脉炎旁路移植手术、严重肺结节病、严重强直性脊柱炎、严重气性坏疽、溶血性尿*综合征这7个病种，超级玛丽6号（青春版）里覆盖了，达尔文6号则没有覆盖。同样的，闭锁综合征、湿性年龄相关性*斑变性、肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症、破裂脑动脉瘤夹闭手术、婴儿进行性脊肌萎缩症、血管性痴呆、严重结核性脊髓炎这7个病种，达尔文6号覆盖了，超级玛丽6号（青春版）没有覆盖。轻症中症也是如此，也有病种差异。限于篇幅，这里就不展开了，想要了解的欢迎找我们咨询。（2）疾病额外赔付不同。在超级玛丽6号（青春版）中，如果勾选了疾病关爱保障，可以获得疾病额外赔付保障。年满60周岁的首个保单周年日之前（不含当日）首次确诊合同约定的重大疾病，额外赔付%保额；首次确诊合同约定的中症额外赔付20%保额。在达尔文6号中，自带20种特定疾病额外保障，30周岁保单周年日前（不含当日）首次确诊20种特定重疾，额外赔付%保额。这20种特定疾病包括：白血病、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、严重脊髓灰质炎、严重原发性心肌病、严重心肌炎、严重Ⅰ型糖尿病、严重类风湿性关节炎、严重瑞氏综合征、严重川崎病、重症手足口病、原发性骨髓纤维化、严重哮喘、成骨不全症第Ⅲ型、严重癫痫、严重结核性脊髓炎等。也就是说，在30周岁保单周年日前发生这20种特定疾病之一，保险公司直接按%保额进行赔付。买50万赔万。如果勾选了疾病关爱保障，还可获得额外的赔付。年满60周岁的首个保单周年日之前（不含当日），且在本合同第5个保单周年日前（不含当日）首次确诊合同约定的重大疾病，额外赔付80%保额；首次确诊重疾的时间在本合同第5个保单周年日后（含当日）至年满60周岁的首个保单周年日之前（不含当日），额外赔付%保额。以27岁女士为例，若是在30周岁前发生20种特定疾病，最高可获得%保额赔付。买50万赔万。4、可选责任在超级玛丽6号（青春版）中，可选责任包括疾病关爱保障、重疾复原保障、恶性肿瘤-重度医疗津贴保障、身故或全残保障等四项。在达尔文6号中，可选责任包括疾病关爱保障、恶性肿瘤-重度额外保障、特定心脑血管疾病保障、身故或全残保障等四项。疾病关爱保障我们刚刚已经说过了，接下来说说重疾复原保障。这项责任在超级玛丽6号（青春版）中属于可选，在达尔文6号中属于必选，内容有些不一样。在超级玛丽6号（青春版）中，首次重疾赔付后，间隔3年再发生第二次重疾，可以是同种（不含持续）也可以是其他重疾，只要在60周岁保单周年日前发生，可以额外赔付80%保额。
在达尔文6号中，首次重疾赔付后，间隔一定时间后再发生第二次重疾（必须是其他重疾），同样要求在60周岁保单周年日前发生，可以按基本保额X给付比例系数进行赔付，给付比例系数的区间范围为20%~%。如果是间隔5年后发生，且发生时未满60周岁保单周年日，则按%进行赔付。
再说说恶性肿瘤-重度额外保障，在超级玛丽6号（青春版）中以医疗津贴形式进行给付，第二年起每年给40%保额，连续给3年，累计%保额。在达尔文6号中则是一次性给钱，且没有次数限制。如下图所示：
癌症赔付不限次数，这也是达尔文6号这款产品一个极大的亮点。
再说说特定心脑血管疾病额外赔付，这个可选责任在超级玛丽6号（青春版）中并没有包含，只在达尔文6号里包含了。对包括较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重感染性心内膜炎、严重Ⅲ度房室传导阻滞、严重主动脉夹层血肿、严重大动脉炎、心脏粘液瘤切除手术在内的10种特定心脑血管疾病提供二次赔付。
首次重疾为10种特定心脑血管疾病之一，间隔1年后再次确诊发生同种疾病，额外赔付%保额（严重脑中风后遗症须为新一次中风，不能为陈旧性病灶）；首次重疾为10种特定心脑血管疾病以外的其他重大疾病，间隔日天后确诊10种特定心脑血管疾病之一，额外赔付%保额。
不过有一点比较可惜，恶性肿瘤-重度额外保障和特定心脑血管疾病额外保障不可同时勾选，只能二选一。
最后来说说价格。
以27岁女士投保50万保额为例，两款产品的价格如下图所示：
由图可知，同样是50万保额，不含可选责任的条件下，超级玛丽6号（青春版）和达尔文6号的价格相差非常小。达尔文6号20年缴费和30年缴费每年相差元。
保障至70周岁，身故或全残保障的保费并不高。以达尔文6号交30年保障至70周岁为例，加上身故全残保障，年缴保费仅上涨了元。建议加上。
如果为了节约几百元保费，投保不带身故全残保障的重疾险，后续可能会面临一个理赔风险，就是万一被保险人遭遇突发状况，走得比较急，还没达到重大疾病的理赔条件，保险公司找不到对应的病种进行赔付，不得不拒付保险金。
疾病关爱保障，可以让被保险人在60周岁保单周年日前获得赔付，也是非常不错的责任，也建议加上。
恶性肿瘤额外保障，也建议加上。毕竟恶性肿瘤现在非常高发，已经成为各家保险公司重疾险理赔最多的病种，占到70%以上。
对于27周岁女士，想要保障至70周岁，目的是给自己做高额重疾保障，不考虑身故留钱给家人，可以接受不带身故责任，我们的建议是选择30年缴费的达尔文6号，可选责任加上疾病关爱保障和恶性肿瘤额外保障，年缴保费元。
选择达尔文6号的原因还包括该产品自带20种特定重大疾病外赔付，以及重疾复原保障。
举个例子，假设去年有个27岁的妹子同样投保50万保额，等待期后发生20种特定重大疾病，比如白血病，且发生时间在30周岁保单周年日前，保险公司赔付%保额，也就是万。
由于白血病属于恶性肿瘤，这里也触发了恶性肿瘤多次赔付条款。间隔3年后再次确诊恶性肿瘤，保险公司再次赔付50万。再间隔3年后再次确诊恶性肿瘤，保险公司再次赔付50万。
以此类推，癌症不限次赔付，这个条款很香。
好了，今天的分析就到这里，感谢大家的阅读与转发。对这两款产品感兴趣的，想要了解更多内容的，欢迎找我们咨询。
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