版重疾险疾病定义解析
保险疾病定义目的：界定某种病在什么症状下、达到什么状态可以获赔。重疾险疾病定义规范种所称疾病：指的合同约定的疾病、疾病状态或手术。版重疾险疾病定义与版比，主要3大方面变化（不感兴趣可拖到最后看简表）：一、病种增加1、重疾病种数量由25种增加到28种，新增3种为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。2、增加3种轻症：恶性肿瘤-轻度（不含原位癌）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。分析：目前优秀重疾险产品重疾病种通常种左右、轻症通常30种+（还带中症责任），多数产品轻症含原位癌责任、个别产品轻度脑中风后遗症没有后遗症要求、部分脑中风后遗症覆盖轻、中症，非常实用。但是，还是有产品不能完全覆盖版规定3种轻症，所以，对行业整体来讲，病种增加是好事。关于原位癌，版就没有，所以版不存在剔除一说，虽然不是规定病种，但现在主流产品都保，未来产品也不一定不保，毕竟规范规定是底线。二、规定轻症保额版规定轻症保额不高于重疾保额30%。对于重疾多次递增赔付、轻症多次赔保额也可递增，比如轻症、重疾均赔付3次，重疾依次赔付%、%、%基本保额，那轻症赔付依次不超过30%、33%、36%基本保额。分析:目前，优秀产品轻症首次赔付都到45%基本保额、也有产品轻症只赔付20%基本保额。再想想征求意见稿时这个比例是20%，只能说规范起草谁参与执笔很重要！虽说重疾险是为了应对大病风险的，但轻症在多数普通人这也不是小病！个人觉得这个比例的规定对行业竞争是坏事。三、部分疾病命名和定义的修改1、疾病命名更加清晰、从命名上体现“重大”2、结合最新临床实践同时考虑理赔实务操作及国内外重疾险发展对部分病种定义及涵盖范围作了调整。比如：“恶性肿瘤”改为“恶性肿瘤—重度”、把确诊方式明确为组织病理学检查、临床诊断既要属于ICD-10恶性肿瘤范围又要属于ICD-0-3种肿瘤形态学编码3、6、9范围，并把“TNM分期I期甲状腺癌、G1级别或更轻神经内分泌肿瘤”剔除（不是不保、而是放到轻症）。分析：1）恶性肿瘤临床病理检查分组织病理学和细胞病理学检查，版定义相当于细胞病理学检查不能作为理赔依据，不知各保司理赔*策怎样，我想若临床诊断满足条件、只因没有组织病理学检查不赔说不过去吧。2）I期甲状腺癌比起其他癌确实花费少、生存率高、恢复快，该项剔除既符合重疾险设计初衷也符合国际趋势。这点改变对咱消费者来讲，不见得是不好：毕竟多数人购买重疾的初衷不是因为担心甲状腺癌，再者，如果I期甲状腺癌患者理赔重疾，很多合同结束，若理赔轻症，保费豁免、重疾保障/身故保障仍在，若不幸其他重疾或平安终老，还再赔保额。3）对于版“交界性肿瘤不保”多说一句（前段时间同一客户某邦不赔工银赔的时候